Het afsluiten van een nieuwe zorgverzekering is iets waar je je goed over dient te informeren. Het is van groot belang dat de zorgverzekering goed aansluit bij je persoonlijke situatie en dat de verzekering je goed dekt tegen financiële risico’s die in jouw situatie het meest waarschijnlijk zouden kunnen voorkomen.
In dit artikel worden de meest belangrijke zaken toegelicht waar je op moet letten bij het overstappen naar een andere zorgverzekering. Waarop moet je nu precies letten? Na het lezen van dit artikel kunt u zich beter oriënteren en weet u wat de aandachtspunten zijn als u een nieuwe zorgverzekering af sluit.
Lage premie
Een lage maandelijkse premie wil iedereen natuurlijk. Immers, wie maandelijks minder geld kwijt is aan de zorgverzekering betaalt minder voor de zorg. Of toch niet? Een lage premie is aantrekkelijk, maar zorgt er wel voor dat minder zaken gedekt zijn door de verzekering. Daarnaast kan het eigen risico hoger zijn, wat betekend dat in geval van het gebruik maken van zorg een groter deel van de kosten door uzelf betaald dient te worden. Ga dus zeker niet blind af op de laagste premie, maar bekijk eerst het eigen risico, de dekking en of eventuele aanvullende verzekeringen nodig zijn. Deze aandachtspunten komen in de volgende paragrafen aan bod.
Eigen risico
Het eigen risico is het bedrag dat de verzekerde jaarlijks zelf bij dient te dragen aan de gemaakte kosten. Met andere woorden, als klant ‘Henk’ in een jaar 500 euro aan zorgkosten maakt, dient hij het eigen risico gedeelte zelf te betalen, als de 1000 euro hoger zijn dan het eigen risico. Voor het eigen risico is bij wet een minimumbedrag vastgelegd. Dit bedrag is voor 2013 vastgesteld op 350 euro. Iedere Nederlander dient dus jaarlijks in ieder geval maximaal 350 euro zelf te betalen indien er ziektekosten gemaakt worden. In het eerder besproken geval van Henk betekend het dus dat hij 350 euro zelf dient te betalen. Het overige gedeelte van de 500 euro wordt door de verzekering betaald.
Verhoogd eigen risico
Bij sommige verzekeringen kan de verzekerde zelf het wettelijke eigen risico ophogen met een aantal honderden euro’s. Het voordeel hiervan is dat het maandelijks te betalen bedrag, de ‘zorgpremie’, zal dalen. De verzekeraar loopt immers minder risico, omdat de verzekerde zelf voor een groter deel van de kosten opdraait. In het geval van Henk zou hij bijvoorbeeld het eigen risico naar 750 euro kunnen hebben opgehoogd. Dit betekend dus dat Henk minimaal 750 euro uit eigen zak dient te betalen per jaar. Nu zal Henk dus de volledige 500 euro zelf dienen te betalen. Stel dat Henk nu nogmaals een rekening voor gebruikte zorg krijgt van 500 euro binnen hetzelfde jaar, dan zal hij 250 euro hiervan zelf moeten bijdragen. (Hij had met behandeling 1 al 500 euro van het eigen risico verbruikt, er blijft dan dus 750 – 500 = 250 euro eigen risico over, die hij dus bij de tweede behandeling zal moeten betalen).
Het eigen risico is dus zelf aan te passen, met een verlaagde maandelijkse premie ten gevolgen. Het verhogen van het eigen risico is echter alleen aan te raden als je geen blessuregevoelige sporten doet, geen chronische aandoeningen hebt waar behandelingskosten aan verbonden zijn die niet standaard vergoed worden en als je niet verwacht speciale (eenmalige) zorg nodig denkt te hebben voor het komende verzekeringsjaar.
Aanvullende verzekeringen
Voor veel mensen is het duidelijk waar de medische kosten zich bevinden. Sport je bijvoorbeeld veel, dan zijn sportblessures veel voorkomend. Heb je een chronische aandoening, dan komen de kosten voor de behandeling jaarlijks terug. Een slecht gebit? Dan zullen de kosten voor de tandarts waarschijnlijk hoger zijn. Om de verzekerde hierin opties te geven voor extra dekking, bieden zorgverzekeraars aanvullende verzekeringen aan. Deze aanvullende verzekeringen bieden extra zekerheid voor bepaalde behandelingen die anders (deels) niet vergoed zouden worden.
Een aanvullende verzekering kost uiteraard wel extra premie. De verzekerde zal dus per aanvullende verzekering een extra bedrag aan premie kwijt zijn per maand. Vaak wegen de extra premiekosten echter wel op tegen de extra kostendekking die de aanvulling op de standaard verzekering biedt. In andere woorden: de verzekerde verdient de extra premie gemakkelijk terug omdat de behandeling meer kost dan de extra betaalde premie.
Nu kun je natuurlijk denken, ik verzeker me tegen alles, neem voor alles een aanvullende verzekering! Dat is echter niet handig. Je premie zal zo hoog worden, dat u gemakkelijk alle gemaakte kosten zelf zou hebben kunnen betalen. Let bij het oversluiten van je zorgverzekering er dus goed op dat je de juiste aanvullende premies uitzoekt. Aanvullende verzekeringen waarvan je denkt meer geld aan extra premies kwijt te zijn dan dat de aanvulling voor je verzekerd kun je beter niet nemen.
Collectief voordeel
Een derde aspect wat van belang zou kunnen zijn is het verkrijgen van collectief voordeel. De mogelijkheid bestaat dat uw werkgever een afspraak heeft met een zorgverzekeraar waardoor werknemers van het bedrijf met korting een verzekering kunnen afsluiten bij de verzekeraar. Een collectieve zorgverzekering kan dus voor u voordeliger zijn dan zelf een eigen zorgverzekering af te sluiten. Informeer bij uw werkgever of deze mogelijkheid bij uw werkgever bestaat.
Vrije zorgkeuze
Sommige zorgverzekeraars bieden hun klanten niet de optie dat ze zelf kunnen uitzoeken welke zorginstelling ze gebruik van willen maken. In plaats daarvan kunnen verzekerden alleen terecht bij bepaalde specialisten of ziekenhuizen. Dit kan in de praktijk betekenen dat u uw behandeling alleen aan de andere kant van het land kunt vergoed kunt krijgen. Mocht u sterke voorkeur hebben voor uw behandelingen, dan raden we een zorgverzekering met vrije zorgkeuze aan. Hierbij kunt u altijd zelf aangeven bij welke instelling of arts u graag terecht wilt, zonder extra kosten.
Combinatievoordeel met andere verzekeringen
Tot slot kan het voordelig zijn om meerdere verzekeringen af te sluiten bij één organisatie. Soms geven bedrijven in dergelijke gevallen korting op ieder extra product dat afgesloten wordt. Neemt u bijvoorbeeld een zorgverzekering en heeft u bij hetzelfde bedrijf al een autoverzekering, dan geven ze op de zorgverzekering een x-procent korting. Niet iedere verzekeraar biedt deze mogelijkheden, maar vaak loont het je hierin iets te verdiepen. Het beste kun je hiervoor de website van de verzekeraar raadplegen. Op de linkpagina van deze site zijn links naar de meeste verzekeraars opgenomen. Uiteraard kunt u de verzekeraar in kwestie ook altijd telefonisch benaderen.
Conclusie
De conclusie is duidelijk, als u op zoek bent naar een nieuwe zorgverzekering loont het iets beter te oriënteren. Niet iedere zorgverzekering is voor iedereen geschikt. Het eigen risico, aanvullende verzekeringen, eventueel collectief voordeel of een combinatie met andere financiële producten van dezelfde organisatie kunnen veel schelen in de kosten. Maak weloverwogen het uiteindelijke besluit, want u zit toch een jaar vast aan de zorgverzekering. Vergelijk de verschillende aanbieders goed en neem geen overhaaste beslissingen!
Zorgverzekering vergelijken
Om u alvast een beetje op weg te helpen kunt u onderstaande zorgverzekeringvergelijker gebruiken. Deze vergelijkt zorgverzekeringen op prijs inclusief een eventueel verhoogd eigen risico en (beperkte) aanvullende verzekeringen.